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La prévoyance pour les professions libérales est cruciale en raison de la spécificité de leur statut et de leur couverture sociale. Cet article détaille pourquoi souscrire une prévoyance est indispensable pour ces professionnels, met en lumière les garanties essentielles, conseille sur le choix d’une prévoyance adaptée et met en garde contre les pièges à éviter.

Protection limitée des professions libérales sans prévoyance

Les professionnels libéraux rencontrent souvent une protection de base restreinte pour les arrêts de travail, l’invalidité ou le décès.

Indemnités pour Arrêt de Travail

La Sécurité Sociale offre une couverture pour les 90 premiers jours seulement, avec des indemnités souvent limitées. Pour certaines professions, comme les kinés et infirmières (Carpimko) ou les médecins (CARMF), la caisse de prévoyance prend le relais après cette période. En revanche, pour des professions telles que les psychologues ou les ostéopathes, la protection de la CIPAV est insuffisante après 90 jours.

Rente pour Invalidité

La majorité des caisses de retraite des professions libérales proposent une rente en cas d’invalidité, mais les montants alloués sont modestes et ne couvrent habituellement que l’invalidité totale.

Prestations en Cas de Décès

Certaines caisses, comme la CARMF pour les médecins, offrent un capital en cas de décès du professionnel, mais les montants sont souvent insuffisants.

Une prévoyance individuelle est donc essentielle pour pallier ces déficits et garantir une sécurité financière.

La prévoyance une protection efficace contre les accidents de la vie

La protection sociale des professions libérales est insuffisante est la seule solution pour envisager l’avenir sereinement est de souscrire une prévoyance

Les garanties d’une prévoyance

Une prévoyance standard pour les professions libérales comprend :

1. Maintien de Revenu : Compense la perte de revenus en cas d’incapacités temporaires, en complément des indemnités de base.
2. Garantie d’Invalidité : Offre une rente en cas d’invalidité totale ou partielle, essentielle vu la couverture limitée des régimes de base.
3. Capital Décès : Apporte un soutien financier à la famille du professionnel en cas de décès.
4. Option Frais Généraux : Couvre les charges fixes professionnelles en cas d’arrêt de travail.

Éviter les pièges

Chaque profession libérale nécessite une prévoyance sur mesure, adaptée au métier, aux revenus et à la situation personnelle de l’assuré.

• Malentendus sur la Couverture : Assurez-vous de bien comprendre ce que couvre votre contrat de prévoyance. Par exemple, certaines polices peuvent ne pas couvrir les arrêts de travail liés à des problèmes psychologiques ou dorsaux sans hospitalisation. Cette limitation peut être problématique pour des professions avec un risque élevé dans ces domaines.
• Exclusions Spécifiques : Les contrats peuvent exclure certaines conditions ou activités. Par exemple, les sports à risque ou certaines maladies préexistantes pourraient ne pas être couvertes. Vérifiez attentivement les exclusions pour vous assurer que la police répond à vos besoins.
• Evolution des Tarifs avec l’Âge : Pour certaines prévoyances, les cotisations peuvent augmenter significativement avec l’âge. Cela peut devenir un fardeau financier dans les années ultérieures de votre carrière, particulièrement si votre revenu diminue.
• Complexité et Limites des Clauses : Certaines polices peuvent avoir des clauses complexes ou des limites qui ne sont pas évidentes au premier abord. Par exemple, les limites sur les indemnités journalières ou la durée maximale des paiements peuvent affecter la pertinence du contrat en fonction de votre situation.
• Délais de Franchise et de Carence : Des délais de franchise (période avant que les indemnités ne soient payées) ou de carence (période d’attente après la signature du contrat avant que la couverture ne soit effective) trop longs peuvent créer des difficultés financières en cas d’arrêt de travail.
• Sous-évaluation des Besoins : Assurez-vous que le montant de la couverture est suffisant pour vos besoins. Par exemple, les psychologues et les ostéopathes pourraient avoir besoin d’une couverture plus complète en raison d’une protection limitée de la CIPAV après 90 jours.
• Non-conformité aux Exigences Fiscales : Pour les contrats éligibles à la loi Madelin, veillez à respecter les conditions pour bénéficier des avantages fiscaux.

Comment trouver son contrat ?

Il est conseillé de faire appel à un courtier spécialiste de la prévoyance tel queGus Assurance, pour une aide personnalisée dans le choix d’une prévoyance appropriée.

• Expertise et maîtrise du marché : Avec une excellente connaissance des offres de prévoyance, le courtier saura trouver des solutions qui correspondent à vos besoins professionnels et personnels.
• Économie de temps et d’argent : En faisant appel à un courtier, vous gagnez du temps. Il se charge de la comparaison et de la sélection des offres, ce qui vous évite d’effectuer ces recherches par vous-même. Grâce à ses contacts et sa connaissance du marché, il peut aussi vous faire bénéficier de tarifs préférentiels.
• Neutralité et objectivité : Le courtier opère de façon neutre et impartiale. N’étant pas affilié à une compagnie d’assurance spécifique, il est libre de vous proposer les meilleures offres disponibles, sans partialité. Son but est de vous trouver le contrat le plus approprié, sans favoriser un assureur en particulier.
• Support en cas de sinistre et défense de vos droits : Le courtier vous accompagne également en cas de sinistre et défend vos intérêts auprès des assureurs. En situation de difficulté, il vous aide à comprendre les procédures à suivre et à obtenir les compensations justes, tout en veillant à la protection de vos droits.

La prévoyance est une base essentielle pour la sécurité des professions libérales, comblant les lacunes des régimes de base et offrant une protection financière contre les aléas de la vie. Recourir à un courtier est un choix judicieux pour naviguer efficacement dans ce domaine.